Byzfunder a annoncé jeudi avoir mis en production un nouveau système de souscription appelé TraceDataIQ, formé sur l’historique des performances derrière plus de 2 milliards de dollars prêtés à plus de 35 000 entreprises depuis 2019. Le système évalue les dossiers judiciaires, les dépôts UCC et la présence publique sur le Web d’une entreprise aux côtés des documents financiers habituels.
Si vous avez déjà fait une demande de fonds de roulement en dehors d’une banque, vous savez que l’exercice est simple depuis des années : envoyer trois mois de relevés bancaires et attendre. Cet exercice touche à sa fin et la conséquence pratique est que votre dossier de crédit comprend désormais des éléments que vous n’auriez jamais considérés comme des documents financiers.
Ce que Byzfunder a mis en production
La plateforme se trouve au sein de ByzOS, le système d’origination et de portefeuille de l’entreprise, et alimente une seule évaluation des risques plutôt qu’une pile de contrôles distincts. Le fondateur et directeur général Ilya Fridman a décrit l’objectif comme étant de créer un souscripteur numérique plutôt qu’un autre analyseur de documents.
L’analyse de rentabilisation présentée est défensive. Byzfunder affirme que des informations plus riches sur les risques ont réduit les imputations, ce qui lui permet de continuer à approuver les entreprises dont les banques déclinent. De meilleures données du côté des prêteurs permettent de financer des critères plus souples pour les vôtres.
La vitesse découle de la même conception. Les candidats éligibles peuvent voir le financement dès le même jour ouvrable, car moins d’étapes nécessitent un humain pour ouvrir un dossier.
La piste de données que vous ne saviez pas a été notée
Considérez les intrants dans trois catégories plutôt que comme une liste de contrôle. Il y a les documents que vous remettez, les archives que le gouvernement conserve à votre sujet et l’empreinte que vous avez vous-même publiée.
| Seau | Exemples | Que réparer en premier |
|---|---|---|
| Documents que vous soumettez | Relevés bancaires, P&L, bilans, créances et dettes | Conciliez-vous avant de postuler, pas après |
| Archives publiques | Dépôts auprès des tribunaux d’État et fédéraux, dépôts UCC, données de tiers | Effacer les privilèges périmés et les positions résiliées |
| Votre propre empreinte | Site Web, profils d’entreprise, comptes sociaux | Faites correspondre votre adresse, le nom de votre entité et vos heures d’ouverture partout |
Ce troisième seau surprend les gens. Le système vérifie la présence numérique d’une entreprise pour confirmer que l’entreprise existe comme décrit, de sorte qu’un site Web mort ou une annonce avec une ancienne adresse devient une inadéquation d’identité plutôt qu’un oubli marketing.
Les dépôts UCC et les positions empilées apparaissent
Les dépôts UCC sont des avis publics indiquant qu’un prêteur a un droit sur vos actifs. De nombreux fondateurs oublient leur existence, notamment après un petit prêt d’équipement ou une avance anticipée d’un commerçant.
Les assureurs lisent désormais automatiquement ces dépôts, ce qui signifie qu’un privilège que vous avez payé il y a des années apparaît toujours si personne n’a déposé la résiliation. Corriger ce problème est un travail administratif, et cela coûte beaucoup moins cher qu’une demande refusée ou un tarif plus élevé.
Le système examine également les performances de paiement et les modifications antérieures, de sorte qu’une transaction restructurée dans votre historique soit visible même si elle ne figure pas dans vos relevés. Les fondateurs qui suivent déjà les erreurs de timing des flux de trésorerie reconnaîtront cette tendance, car les deux problèmes proviennent de données dont vous disposez mais que vous n’examinez jamais.
Une liste de nettoyage avant l’application
Donnez-vous deux semaines avant de postuler n’importe où. Retirez vos dépôts UCC auprès du bureau du secrétaire d’État de votre État et confirmez que chaque poste fermé fait l’objet d’une résiliation déposée.
Ensuite, lancez une recherche sur votre propre nom d’entité et vérifiez ce qu’un étranger trouverait. Rapprochez ensuite vos livres afin que les revenus de vos relevés correspondent aux revenus de votre compte de résultat, car les écarts inexpliqués se lisent comme de la volatilité plutôt que comme un décalage comptable.
Enfin, comprenez de quel produit vous avez réellement besoin. Les compromis entre une facilité de crédit à terme et un prêt de fonds de roulement sont plus importants que les chances d’approbation, et la Réserve fédérale publie des données de référence gratuites dans le cadre de son enquête sur le crédit aux petites entreprises si vous souhaitez voir ce que paient des entreprises comparables.
Comment la réévaluation continue change la relation
La partie que les fondateurs doivent surveiller de près est que le système réévalue une entreprise à mesure que de nouvelles informations apparaissent. Les changements dans les revenus, les relations bancaires, la position des prêteurs ou l’exposition juridique peuvent tous déclencher un nouveau regard.
L’approbation n’est donc plus un événement ponctuel. Votre fichier reste en ligne, ce qui est bien lorsque vos chiffres s’améliorent et moins confortable lorsqu’un trimestre lent apparaît dans les données avant que vous ne l’ayez expliqué.
En pratique, cela plaide pour une discussion précoce avec votre prêteur plutôt que d’attendre un examen. Cela plaide également en faveur de garder votre profil de crédit bien rangé toute l’année, de la même manière que vous conserveriez une cote de crédit plutôt que de la réparer dans les délais.
Questions sur la souscription de l’IA
Puis-je voir pourquoi j’ai été refusé ?
Demandez les raisons par écrit. Byzfunder décrit son évaluation des risques comme explicable, et les prêteurs opérant sur ce marché sont généralement censés articuler les bases d’une décision.
Un dépôt UCC bloque-t-il l’approbation ?
Pas tout seul. Les dépôts actifs signalent les réclamations existantes sur vos actifs, ce qui affecte la durée et les conditions du nouveau prêteur.
Dois-je supprimer mes comptes sociaux avant de postuler ?
Non. Les profils absents créent des lacunes de vérification. L’objectif est d’avoir des inscriptions précises et actuelles plutôt que d’avoir une empreinte plus petite.
Les prêts alternatifs aux entreprises ont passé une décennie à rivaliser sur la rapidité. Le concours est désormais approfondi et les fondateurs qui en bénéficieront seront ceux dont le dossier public indique déjà ce que dit leur candidature.
