Alors que les acheteurs se dirigent vers une nouvelle saison de vente au détail chargée, l’inquiétude grandit quant à la manière dont les plans d’achat maintenant, payer plus tard façonnent l’endettement des ménages. Ces prêts à court terme, proposés lors du paiement en ligne et en magasin, promettent des paiements sans intérêt et des approbations rapides. Mais les groupes de consommateurs et les régulateurs préviennent qu’un accès facile peut entraîner des coûts cachés si les emprunteurs cumulent leurs prêts ou manquent de paiements.
Le modèle a connu un essor pendant la pandémie et reste incontournable sur les grands sites de vente au détail. Les entreprises la présentent comme une alternative conviviale aux cartes de crédit. Pourtant, le débat s’intensifie sur la façon dont ces produits affectent la santé du crédit, en particulier pour les jeunes consommateurs et ceux dont le dossier de crédit est mince.
Ce qu’offrent ces prêts
Les forfaits Achetez maintenant, payez plus tard divisent un achat en plusieurs versements, souvent quatre paiements répartis sur six semaines. De nombreux prestataires n’annoncent aucun intérêt si les paiements sont effectués à temps. La plupart utilisent une vérification de crédit souple, qui ne ressemble pas à une enquête sérieuse et ne diminue pas les cotes de crédit.
Les détaillants bénéficient de taux de conversion plus élevés et de commandes plus importantes. Les acheteurs bénéficient de flexibilité, d’approbations rapides et de calendriers de remboursement simples affichés à la caisse. L’attrait est clair pour les besoins ponctuels comme les voyages, les articles pour la maison ou les vêtements.
« Bien que de tels prêts puissent vous aider à effectuer des achats importants sans payer d’intérêts ni faire l’objet d’enquêtes approfondies dans votre rapport de crédit, ils peuvent aussi facilement être surutilisés. »
Signes de tension
Les défenseurs des consommateurs affirment que les caractéristiques mêmes qui rendent ces prêts pratiques peuvent inciter les gens à en contracter trop à la fois. Les dates de paiement peuvent se chevaucher sur plusieurs applications et marchands. Un paiement manqué peut entraîner des frais de retard ou le gel du compte. Certains régimes se transforment en prêts portant intérêt si un calendrier n’est pas respecté.
Les rapports de crédit restent incohérents. Tous les prestataires ne font pas rapport aux agences d’évaluation du crédit et les méthodes varient. Il est donc difficile pour les prêteurs de connaître l’ensemble des obligations lors de l’évaluation d’une nouvelle demande. Cela limite également les chances que les paiements BNPL à temps contribuent à établir un historique de crédit.
La pression réglementaire monte
Les régulateurs aux États-Unis et à l’étranger ont fait part de leurs préoccupations concernant la transparence et la communication des données. Les agences ont étudié les pratiques tarifaires, la gestion des litiges et les réclamations marketing. L’une des priorités est de savoir si BNPL devrait suivre des règles plus proches de celles qui s’appliquent aux cartes de crédit, notamment en matière de divulgation, de remboursement et de rétrofacturation.
Les groupes industriels affirment que ces plans servent les clients qui souhaitent des paiements clairs et fixes. Ils soutiennent que la plupart des utilisateurs paient à temps et évitent les dettes renouvelables. Les fournisseurs ont introduit des limites de dépenses, des rappels plus clairs et des options permettant de reprogrammer un paiement afin d’éviter les défauts de paiement.
Les détaillants et les prêteurs pèsent les compromis
Les commerçants sont confrontés à un choix. Proposer BNPL peut augmenter les ventes, mais cela peut également entraîner des taux de retour plus élevés ou des problèmes de remboursement complexes lorsqu’il s’agit de prêts. Les prêteurs et les sociétés de technologie financière connaissent une croissance, mais doivent gérer la fraude, le risque de remboursement et une surveillance plus stricte.
Les banques entrent sur le marché avec des offres de versement dans les cartes de crédit. Ce changement pourrait entraîner des rapports plus uniformes et une protection plus renforcée des clients. Cela peut également comprimer les marges des fournisseurs pure-play qui dépendent des frais des commerçants.
Ce que les consommateurs devraient surveiller
Les experts suggèrent des mesures simples pour réduire les risques :
- Suivez les dates de paiement de tous les prêts dans un calendrier.
- Évitez de superposer des plans pour des achats non essentiels.
- Lisez les conditions relatives aux frais de retard, aux retours et aux droits en cas de litige.
- Vérifiez si les paiements sont signalés aux agences d’évaluation du crédit.
Ce qui vient ensuite
Le marché est susceptible de mûrir à mesure que les règles prennent forme et que les rapports deviennent plus cohérents. Les fournisseurs testent des limites de crédit qui s’adaptent à l’historique des paiements. Certains relient les comptes aux données bancaires pour évaluer les revenus et les dépenses. Ces mesures pourraient réduire les défauts de paiement, mais pourraient également resserrer les approbations pour les emprunteurs à plus haut risque.
Pour l’instant, promesses et pièges se côtoient. Les prêts peuvent aider à lisser un budget et à éviter les intérêts lorsqu’ils sont utilisés avec parcimonie et selon des conditions claires. Mais la facilité de paiement et l’absence d’enquête de crédit approfondie peuvent rendre tentant une surutilisation. La prochaine phase dépendra de divulgations plus claires, de processus de règlement des différends plus solides et de la question de savoir si les paiements à temps aident, plutôt que masquent, l’historique de crédit d’un emprunteur.
Les acheteurs, les détaillants et les prêteurs observeront l’évolution des politiques, des pratiques de reporting et des habitudes des consommateurs dans les mois à venir. Le résultat déterminera si acheter maintenant, payer plus tard reste un outil utile ou devient une autre source de dette évitable.
