Pat, 63 ans, et Maggie, 60 ans, approchent de la retraite avec 800 000 € en RRSP et 200 000 € en actifs TFSA. Ils s’attendent également à recevoir 90% de la pension CPP maximale et des pensions OEA complètes. Leur objectif est de maximiser leurs revenus tout en garantissant que leur épargne dure dans les années 90.
Ils envisagent trois stratégies:
1. Retraits d’intérêt uniquement: Cette approche implique de dessiner uniquement les intérêts chaque année, laissant le principal intact. Bien que cela garantit que leur épargne ne s’épuisera jamais, elle offre un revenu relativement faible.
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Stratégies de revenu de retraite basées sur l’algorithme
La règle de 4%: cette stratégie consiste à retirer 4% de leurs actifs au cours de la première année de retraite et de s’adapter à l’inflation au cours des années suivantes.
Cependant, compte tenu de leur faible rendement en investissement net, cette méthode peut ne pas convenir à leur situation financière spécifique. 3. Retraits basés sur l’algorithme: Cette approche utilise un algorithme pour calculer le revenu optimal basé sur des hypothèses économiques spécifiques, telles qu’un rendement d’investissement de 4,5% avant les frais, des frais d’investissement de 1,5% par an et une inflation future à 2,2% par an.
Cette méthode est accessible via des calculatrices de retraite en ligne ou des planificateurs financiers. Après avoir comparé les stratégies, l’approche basée sur l’algorithme apparaît comme la plus efficace pour le scénario de Pat et Maggie. Cela démontre que tirer parti des méthodes scientifiques et la recherche d’expertise externe est plus bénéfique que de s’appuyer sur une heuristique simple.
L’analyse a été menée par Frederick Vettese, ancien actuaire en chef de Morneau Shepell et auteur de l’article.
